●緣于高院司法解釋實施增大銀行房貸風險
●深圳銀行呼吁盡快制定配套政策
以前只要付二成首期，再將房產(chǎn)證抵押在銀行，普通人便能順利申請到按揭貸款來買房。然而，近日，周先生在銀行申請貸款時突然發(fā)現(xiàn)，銀行要求他的首付款比例須達5成。
記者從多家銀行了解到，銀行近日已悄然抬高了個人住房按揭貸款門檻，僅首付比例普遍從2成抬高至3成，最高的提高到5成。個人房貸門檻突然提高
據(jù)了解，周先生近日看中了一套房子，但在一家銀行辦理貸款時，銀行只能提供5成貸款，這也就是說他買這套房子的首付款必須達到5成。而周先生手中的資金還不夠，因此只好望房興嘆�！盀楹我郧百J款買房首付只要兩成，現(xiàn)在卻提高到5成，難道銀行不愿意放貸了？”周先生很不解地說。
其實，周先生不了解，最高人民法院的一則司法解釋今年1月1日實施后，銀行的確有些不愿意放貸了，甚至不敢放貸了。
據(jù)了解，最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）今年1月1日正開始式實施，《規(guī)定》第六條“對被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。”按此規(guī)定，如果銀行貸款人未能如約還貸，商業(yè)銀行將不能拍賣、變賣或者抵債。正是這一條規(guī)定在銀行業(yè)內(nèi)引發(fā)了軒然大波。
記者從交行深圳分行信貸部獲悉，為應(yīng)對此《規(guī)定》，交行開始考慮在對借款人償還能力的審查上，重點放在首期款和收入證明，對小戶型按揭的借款人，首期款由原來兩成增到三成，對收入來源不穩(wěn)定的小戶型借款人，首期款可能須達五成以上。另外，收入證明檢查也較過去嚴格，借款人總體負債比例也相應(yīng)嚴格控制，如“月平均收入必須大于月供額的兩倍”等。
據(jù)了解，除交通銀行外，其他銀行也在房貸業(yè)務(wù)審批標準上紛紛作出調(diào)整。中行深圳分行有關(guān)人士介紹說，早在去年《規(guī)定》草案討論階段，中行便已經(jīng)開始著手從各方面控制個人房貸風險。低收入者被擋門外
“《規(guī)定》的出臺，凸顯了‘生存權(quán)高于債權(quán)’、‘生存權(quán)是最大的人權(quán)’的思想，是法制進步的一個表現(xiàn)。”深圳市銀行同業(yè)公會秘書長李南青接受記者采訪時說，但《規(guī)定》卻增加了銀行的經(jīng)營風險。
“按《規(guī)定》，在銀行抵押貸款購買的房產(chǎn)，如果不能拍賣、變賣或抵債，勢必會造成商業(yè)銀行的一部分債權(quán)懸空。如果債權(quán)難以保證，為保證資產(chǎn)質(zhì)量，銀行肯定會惜貸�！崩钅锨嗾f，受此影響最大的還是那些需要貸款購房的普通市民。
交行深圳分行業(yè)內(nèi)人士則表示，《規(guī)定》出臺雖然旨在保護中低收入者，實則損害了他們的利益，越來越多的低收入群體將被銀行拒之門外�！皩J款額超過100萬元以上的人來說，他們一般都另有資產(chǎn)，較容易獲得貸款，對于中低收入者來說，他們購房限于面積小、價格低的房屋，貸款購房將受很大的限制。由此看來，結(jié)果可能并沒不會如最高人民法院所愿—保護低收入者的基本權(quán)利，反而提高了他們申請購房貸款的門檻�！鄙钲阢y行集體“上書”
李南青說，擺在商業(yè)銀行面前的事實就是，必須提高各自的風險控制能力。他希望高院盡快為《規(guī)定》制定相關(guān)的細則和配套政策。
據(jù)他介紹，深圳市銀行同業(yè)公會早在2004年12月6日，便組織深圳各商業(yè)銀行對《規(guī)定》提出了《關(guān)于對最高法院“關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定”有關(guān)問題的報告》。目前，這份報告已到達最高法院。
他介紹說，深圳各銀行認為，高院在制定相關(guān)配套政策時，必須要解決兩個問題，一是對“最低生活標準”與“生活所必需”的標準進一步具體化，什么樣的住房標準才是“生活所必需”，防止借款人以“生活所必需”為由，惡意拖欠貸款不還，還“合法”地住在洋房、別墅等高檔房屋里；二是“對被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬”如何界定也要明晰，扶養(yǎng)的家屬范圍最好能規(guī)定為：執(zhí)行時已由其扶養(yǎng)且必須與其生活在一起的家屬，且限定在被執(zhí)行人三代以內(nèi)直系及旁系親屬。
